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       為支持交通運輸行業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，切實解決交通運輸行業(yè)中小微企業(yè)和貨車司機(jī)、出租車司機(jī)等特殊群體的困難，按照國務(wù)院常務(wù)會議確定的有關(guān)政策，銀保監(jiān)會會同有關(guān)部門出臺了《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號），并以銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問的形式進(jìn)行了解讀。各地交通運輸部門要積極與各地銀保監(jiān)局做好需求對接，用好用足支持疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融優(yōu)惠政策。

　　銀保監(jiān)會 人民銀行 發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部 財政部關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知

　　銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號

　　各銀保監(jiān)局，中國人民銀行上�？偛浚�各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各省（自治區(qū)、直轄市及計劃單列市）發(fā)展改革委，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)發(fā)展改革委，各�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市及計劃單列市）中小企業(yè)主管部門，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)中小企業(yè)主管部門，各�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）財政廳（局），新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財政局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行：

　　為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于新冠肺炎疫情防控和應(yīng)對工作的決策部署，進(jìn)一步紓解中小微企業(yè)困難，推動企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，提高金融服務(wù)的針對性、有效性，有關(guān)部門作了深入研究，確定按照市場化、法治化原則，對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業(yè)貸款，給予臨時性延期還本付息安排。經(jīng)國務(wù)院同意，現(xiàn)就有關(guān)事宜通知如下：

　　一、關(guān)于貸款到期本金安排

　　對于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個體工商戶）貸款本金，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期還本申請，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，通過貸款展期、續(xù)貸等方式，給予企業(yè)一定期限的臨時性延期還本安排。還本日期最長可延至2020年6月30日。對于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長且發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實際情況與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。上述貸款涉及擔(dān)保的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理。

　　二、關(guān)于貸款利息支付安排

　　對于2020年1月25日至6月30日中小微企業(yè)需支付的貸款利息，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期付息申請，結(jié)合其受疫情影響的實際情況，給予企業(yè)一定期限的延期付息安排。貸款付息日期最長可延至2020年6月30日，免收罰息。延期利息的具體償還計劃，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。

　　三、關(guān)于湖北地區(qū)特殊安排

　　湖北地區(qū)各類企業(yè)適用上述政策。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為湖北地區(qū)配備專項信貸規(guī)模，實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠，力爭2020年普惠型小微企業(yè)綜合融資成本較上年平均水平降低1個百分點以上。

　　四、關(guān)于企業(yè)新增融資安排

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極對接中小微企業(yè)融資需求，建立綠色通道，簡化貸款審批流程，適度下放審批權(quán)限，應(yīng)貸盡貸快貸。要改進(jìn)績效考評、盡職免責(zé)等內(nèi)部資源配置和政策安排，努力提高小微企業(yè)信用貸款、中長期貸款占比和"首貸率"。地方法人銀行應(yīng)主動申請人民銀行的新增再貸款、再貼現(xiàn)額度，積極配合政策性銀行的新增信貸計劃，以優(yōu)惠利率向民營、中小微企業(yè)發(fā)放貸款。

　　五、落實要求

　　做好需求對接。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極對接企業(yè)貸款延期還本付息需求，開通線下和線上（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）等多種渠道，為企業(yè)延期還本付息申請?zhí)峁┍憷�。要及時受理企業(yè)申請，限時回復(fù)辦理。

　　明確支持重點。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理評估企業(yè)狀況，調(diào)整完善企業(yè)還本付息安排，重點支持前期經(jīng)營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)。對于受疫情影響特別嚴(yán)重、遇到特殊困難的行業(yè)，例如交通運輸、批發(fā)零售、文化娛樂、住宿餐飲等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情況，給予適當(dāng)傾斜。

　　有效防范風(fēng)險。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對臨時性延期還本付息貸款進(jìn)行專門統(tǒng)計、密切監(jiān)測，對于貸款期間企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)實質(zhì)性變化的，及時予以相應(yīng)處置。同時，應(yīng)完善反欺詐模型運用，推進(jìn)信息共享聯(lián)防。一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為，應(yīng)立即停止融資支持，并通過上報征信、訴訟等懲戒措施，有效防控道德風(fēng)險。

　　六、有關(guān)配套政策

　　對于上述臨時性延期還本付息的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持實質(zhì)性風(fēng)險判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響企業(yè)征信記錄。

　　人民銀行綜合運用公開市場操作、中期借貸便利、常備借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕，維持銀行負(fù)債端平穩(wěn)接續(xù)。

　　各級財政部門對于國有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2020年的經(jīng)營考核，應(yīng)充分考慮應(yīng)對疫情、服務(wù)中小微企業(yè)的特殊因素，給予合理評價。

　　銀保監(jiān)會 人民銀行

　　發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部 財政部

　　2020年3月1日

　　銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人就統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展答記者問

　　新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會出臺了多項政策措施，統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。近日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人就相關(guān)情況回答記者提問。

　　一、請介紹一下銀保監(jiān)會近期出臺支持疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策情況。

　　銀保監(jiān)會堅決貫徹落實習(xí)近平總書記重要指示批示精神，按照黨中央、國務(wù)院決策部署，統(tǒng)籌做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展金融服務(wù)工作。新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會迅速行動，精準(zhǔn)發(fā)力。1月26日即發(fā)布通知，要求銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)服務(wù)，配合各方做好疫情防控。截至目前，已單獨或與其他部門聯(lián)合出臺了9份文件，最近一次是3月1日會同人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》（以下簡稱"6號文件"），對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業(yè)貸款，給予臨時性延期還本付息安排。

　　具體來看，已出臺的措施可歸納為以下幾個方面：

　　一是支持疫情防控企業(yè)擴(kuò)大產(chǎn)能。要求銀行保險機(jī)構(gòu)通過專設(shè)機(jī)制、充分授權(quán)、主動對接等，做好衛(wèi)生醫(yī)療重點領(lǐng)域，以及重要物資生產(chǎn)、運輸物流等企業(yè)的金融支持。收費公路免費通行期間，有關(guān)經(jīng)營主體金融債務(wù)還本付息存在困難的，銀行可視情給予延緩付息、本金展期或續(xù)貸等支持。

　　二是支持暫時遇到困難的企業(yè)渡過難關(guān)。特別是按照市場化、法治化原則，對受疫情影響、暫時遇到困難的中小微企業(yè)1月25日以來到期的貸款，實施臨時性延遲還本付息安排。鼓勵保險機(jī)構(gòu)減費讓利、適度延后保費繳納時間。

　　三是做好疫情期間企業(yè)綜合金融服務(wù)。鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、融資規(guī)劃、產(chǎn)銷支持等領(lǐng)域，為企業(yè)提供特色產(chǎn)品、專業(yè)咨詢、財務(wù)管理、信息科技等增值服務(wù)。

　　四是強(qiáng)化重點領(lǐng)域金融服務(wù)。特別是圍繞國家重大戰(zhàn)略，精準(zhǔn)支持對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域發(fā)展具有重要帶動作用的項目工程。加大制造業(yè)貸款投放力度，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

　　五是加大對普惠金融領(lǐng)域的資源傾斜。提高小微企業(yè)"首貸率"和信用貸款占比，降低綜合融資成本。加大小微企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、出口信用保險等業(yè)務(wù)拓展力度。

　　六是加大春耕春種金融支持。積極通過線上線下多種方式滿足農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，鼓勵地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)急生產(chǎn)資金需求快速響應(yīng)機(jī)制。

　　七是靈活調(diào)整個人貸款還款安排。對于住房按揭、信用卡、汽車、裝修等個人消費貸款，鼓勵銀行根據(jù)實際情況，按照客戶需求適當(dāng)調(diào)整還本付息安排、合理延后還款期限。

　　八是做好銀行保險機(jī)構(gòu)自身疫情防控。按照各級政府的具體要求，有序做好基層網(wǎng)點的營業(yè)安排，并做好消毒清潔。大力發(fā)展線上金融服務(wù)，對不熟悉網(wǎng)上銀行操作的客戶，提供專門金融產(chǎn)品，確保滿足人民群眾的各項金融服務(wù)需求。

　　二、臨時性延期還本付息政策的主要受惠對象有哪些？

　　按照"6號文件"有關(guān)要求，對于符合條件實施臨時性延期還本付息安排的貸款，可暫不下調(diào)貸款風(fēng)險分類、不影響征信記錄、不收罰息。相關(guān)政策的具體受惠對象，可以從以下幾個維度把握：

　　從行業(yè)類型看，政策可覆蓋受疫情影響的各個行業(yè)。對于受疫情影響特別嚴(yán)重、遇到特殊困難的行業(yè)，例如交通運輸、批發(fā)零售、文化娛樂、住宿餐飲等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情況適當(dāng)給予傾斜。

　　從企業(yè)類型看，中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)以及小微企業(yè)主和個體工商戶，均在政策覆蓋范圍之內(nèi)。湖北地區(qū)可擴(kuò)大至包括大型企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)。特別要指出的是，受疫情影響的個體工商戶，均可享受此次臨時性延期還本付息政策。

　　從貸款性質(zhì)看，主要是針對生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。包括貨車司機(jī)、出租車司機(jī)等特殊群體的個人經(jīng)營性質(zhì)貸款，可參照個體工商戶實施臨時性延期還本付息。同時，鼓勵融資租賃公司等機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營實力和風(fēng)險承受能力，參照"6號文件"對企業(yè)和個人客戶實施臨時性延付租金等安排。

　　三、對于企業(yè)與銀行協(xié)商實施臨時性延期還本付息的，延期結(jié)束后還本付息如何安排？是否會出現(xiàn)延期后集中還本付息？

　　銀保監(jiān)會始終要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實好金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，在疫情關(guān)頭，銀企同生共榮、共渡難關(guān)符合雙方的共同利益。按照"6號文件"有關(guān)要求，銀行可給予中小微企業(yè)貸款一定期限的延期還本付息安排，最長可延至2020年6月30日，免收罰息。對于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長且有良好發(fā)展前景的中小微企業(yè)，如果企業(yè)有更長期限的貸款延期還本需求，銀行可與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。銀行和企業(yè)都要講誠信，依法合規(guī)，一定要避免說假話、報假材料，甚至是借機(jī)逃廢債。

　　6月30日后，銀行可根據(jù)企業(yè)受疫情沖擊程度、恢復(fù)經(jīng)營情況等，按市場化、法治化原則，與企業(yè)自主協(xié)商、合理確定后續(xù)的還本付息計劃�？偟脑瓌t是：充分考慮企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，充分考慮企業(yè)實際償還能力，充分協(xié)商達(dá)成一致意見。針對不同企業(yè)，還本付息計劃應(yīng)體現(xiàn)區(qū)別對待、差異安排，在實施過程中要有操作性、靈活性，具體可采取等本還款、等額本息、不定期還款等多種方式，避免延期后本金或利息集中償付造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)再度緊張。

　　四、企業(yè)申請臨時性延期還本付息的具體流程是怎樣的？

　　按照"6號文件"有關(guān)要求，受疫情影響企業(yè)應(yīng)主動提出申請，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對接。銀行應(yīng)盡快制定內(nèi)部流程，并在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、小程序等線上渠道開通企業(yè)申請功能，同時保證傳統(tǒng)線下渠道運行通暢。鼓勵銀行主動對接受疫情影響、有延期還本付息需求的中小微企業(yè)客戶，指導(dǎo)客戶及時完善資料、提交申請。

　　在收到企業(yè)申請后，銀行應(yīng)提高審批效率，盡快辦理，準(zhǔn)予實施臨時性延期還本付息的，與企業(yè)商議確定具體的延期還本付息安排；不準(zhǔn)予實施臨時性延期還本付息的，應(yīng)向企業(yè)說明具體理由。需要強(qiáng)調(diào)的是，貸款延期還本付息并不是自動的，銀企雙方必須協(xié)商確定。

　　此外，對于2020年1月25日至"6號文件"發(fā)布之前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因疫情因素已對中小微企業(yè)實施臨時性延期還本付息安排、具體方案符合"6號文件"要求的，可享受文件有關(guān)政策。

　　五、臨時性延期還本付息政策，是否會引發(fā)企業(yè)逃廢債問題，導(dǎo)致銀行不良貸款大幅攀升？

　　"6號文件"有關(guān)延期還本付息的政策，是新冠肺炎疫情期間出臺的一項臨時性、階段性政策，具有特殊性。

　　在政策實施過程中，我們要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)始終堅持市場化、法治化原則，注重把握好以下幾個方面：一是重點支持前期經(jīng)營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)。二是有效防范風(fēng)險，對于貸款期間企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)實質(zhì)性變化的，及時予以相應(yīng)處置。三是完善反欺詐模型運用，一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為，立即停止融資支持，防范道德風(fēng)險。在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，經(jīng)過一段時間的正常經(jīng)營，如果這些企業(yè)仍不能按時正常還本付息，貸款該認(rèn)定為不良的就要認(rèn)定為不良。

　　受疫情影響，銀行總體不良貸款會出現(xiàn)一定程度的上升，對此我們已有充分估計。事實上，我們出臺的一些政策措施本身就有防風(fēng)險的作用。例如，實施貸款臨時性延期還本付息，就是為了防止疫情前銀行的良好客戶，在疫情之后變?yōu)椴涣伎蛻�。這些企業(yè)并不是自身經(jīng)營失敗，疫情過后，絕大部分企業(yè)會很快恢復(fù)和擴(kuò)大生產(chǎn)，轉(zhuǎn)上正軌，仍然是銀行支持的好客戶。

　　同時，也應(yīng)當(dāng)看到，疫情對經(jīng)濟(jì)金融的沖擊是暫時的，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期向好的趨勢沒有改變，這決定了銀行業(yè)受疫情因素導(dǎo)致的不良貸款攀升也將是短期的，不良貸款持續(xù)大幅攀升的經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)并不存在。另外，我國銀行業(yè)撥備充足，撥備覆蓋率在180%以上，資本充足率平均約14%，具有較強(qiáng)的風(fēng)險抵御和損失吸收能力。我們也繼續(xù)鼓勵銀行加大力度及時處置不良貸款。

　　六、保險業(yè)在支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面可以發(fā)揮哪些作用？

　　保險作為一個提供風(fēng)險保障的特殊行業(yè)，是可以大有作為的。據(jù)初步統(tǒng)計，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，已有68家保險公司開發(fā)了600余款保險產(chǎn)品，湖北地區(qū)保險公司已響應(yīng)倡議，將2020年1月23日起所有有效車險保單的保障期限適當(dāng)順延，按1.5-2個月的順延期限估算，減少車險保費支出約37-50億元。保險公司也可通過信用保險、保證保險等為中小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持。據(jù)了解，保險機(jī)構(gòu)已累計支持70多萬家企業(yè)獲得貸款1000多億元。另外，保險公司還針對醫(yī)護(hù)人員、小微企業(yè)員工開發(fā)了新的保險產(chǎn)品，提高保險金額。有的還提供了免費保險捐贈。

　　下一步，銀保監(jiān)會將進(jìn)一步加強(qiáng)對保險業(yè)疫情防控工作的統(tǒng)籌，通過發(fā)揮現(xiàn)代保險功能作用，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。一是繼續(xù)加強(qiáng)疫情期間保險服務(wù)工作。及時做好疫情防控期間車險續(xù)保提醒工作，優(yōu)化簡化續(xù)保流程，加大電子保單推廣力度。對于運輸防疫物資和重要生活物資的物流企業(yè)車輛，可通過適當(dāng)順延保險期限、延期繳納車險保費等方式給予支持，以緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。鼓勵保險公司適當(dāng)減免疫情期間停運的營運車輛、船舶、飛機(jī)部分保險費用。二是鼓勵保險公司開發(fā)應(yīng)對疫情挑戰(zhàn)、符合保險原理的保險產(chǎn)品，如針對疫情停工停產(chǎn)造成財務(wù)損失的營業(yè)中斷類保險。鼓勵有條件的地方政府對購買相關(guān)保險的企業(yè)給予適當(dāng)保費補(bǔ)貼。三是運用現(xiàn)代科技手段，創(chuàng)新保險服務(wù)方式。積極運用云計算、人工智能等技術(shù)手段，引導(dǎo)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、手機(jī)小程序等線上方式辦理業(yè)務(wù)。四是簡化程序手續(xù)，提升服務(wù)效率。督促保險公司開設(shè)理賠綠色通道，進(jìn)一步簡化承保理賠手續(xù)和材料要求，放寬承保理賠時限，高效滿足復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)的保險需求。

　　七、下一步監(jiān)管部門將如何推動支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融政策的落實？

　　一分部署，九分落實。監(jiān)管部門將持續(xù)督促銀行保險機(jī)構(gòu)，落實好已出臺的各項支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融政策措施。主要包括以下四個方面：

　　一是加強(qiáng)監(jiān)測統(tǒng)計。完善與支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)政策相配套的統(tǒng)計監(jiān)測機(jī)制，特別是在現(xiàn)有統(tǒng)計框架基礎(chǔ)上，強(qiáng)化對企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息安排的監(jiān)測統(tǒng)計，及時掌握相關(guān)政策落實進(jìn)展情況。

　　二是加強(qiáng)窗口指導(dǎo)。強(qiáng)化各項政策解讀，指導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)用好用足相關(guān)支持政策，確保政策落實不打折扣、政策效力不層層遞減。

　　三是加強(qiáng)總結(jié)評估。及時對各項政策落實過程中的新情況新問題進(jìn)行梳理分析，努力解決好政策落實中遇到的各種堵點難點；對各項政策落實過程中的良好經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)。

　　四是加強(qiáng)配合協(xié)調(diào)。按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署，結(jié)合疫情變化情況，配合有關(guān)部門制定和完善其他支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策措施，形成合力，積極做好統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各項工作。